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Crédit professionnel: le meilleur du crédit professionnel!

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Qu’est-ce qu’un prêt professionnel?

Un prêt professionnel est spécialement conçu pour financer un investissement professionnel, qui peuvent être tangibles (machines, véhicules, bâtiments, etc.) ou intangibles (fonds de roulement, entreprise, etc.). Il s’adresse exclusivement aux petites et moyennes entreprises et industries, commerçants, artisans ou indépendants.

Estimation de crédit professionnelle

Le prêt professionnel est possible couvrir tout ou partie du montant de l’investissement pour une durée de 2 à 15 ans. Le taux est fixe ou variable; dans le premier cas, le taux et le versement mensuel ne varient pas pendant la durée du prêt; dans le second cas, la fluctuation des taux d’intérêt est indexée sur un indice de référence défini et avec une périodicité fixe, entraînant une augmentation ou une diminution du versement mensuel.

Faire une garantie est généralement essentiel pour obtenir le financement demandé. Selon les caractéristiques du prêt, cette garantie peut prendre la forme:

  • une obligation produite par le gérant ou une entreprise spécialisée,
  • un gage de bonne volonté, etc.,
  • la banque réclame également une assurance temporaire pour le gestionnaire.

ImportantLe soutien d’un courtier en crédit professionnel est recommandé pour trouver la solution de financement la plus avantageuse qui correspond le mieux aux attentes de l’entreprise, mais aussi pour la mettre en œuvre.

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Que finance un prêt professionnel?

Équipement professionnel prêt à acheter

Gérer une entreprise nécessite d’importantes ressources financières, humaines et matérielles. Ces ressources matérielles couvrent toutes les catégories de biens et équipements utilisés par les ressources humaines.

Pour financer l’achat de matériel professionnel, il existe plusieurs solutions: fonds propres, crédit bancaire professionnel ou crédit-bail. Chacun s’adapte plus ou moins bien à tout type de matériau et présente ses propres avantages et inconvénients.

Ressources humaines et matérielles

Équité

Cette solution consiste en utiliser les ressources de l’entreprise. Les avantages sont nombreux: indépendance, maîtrise totale du matériel acheté et absence d’intérêt. En revanche, à moins que vous n’ayez une liquidité très élevée, cela peut entraîner des problèmes de trésorerie. De plus, cela ne vous donne pas de crédit d’impôt car vous n’avez pas à déduire un intérêt financier de votre bénéfice imposable.

ImportantCependant, si vous souhaitez en faire usage, le financement par fonds propres convient au matériel et au mobilier de bureau, au matériel informatique et de bureau et, plus rarement, aux installations et agencements.

Crédit professionnel

C’est la forme de financement la plus courante, en raison de sa convivialité (il s’adapte à tous les types d’équipements) et de la possibilité de déduire les frais fiscaux. Ces mêmes coûts sont l’un des inconvénients de la solution, avec la mise en gage des équipements liés au prêt.

Location

Aussi appelé « location de mobilier », le leasing consiste à louer de nouveaux équipements professionnels à un établissement de crédit d’une entreprise, et ce, pour une durée déterminée à l’issue de laquelle le locataire pourra acheter le matériel loué.

Cette location avec option d’achat l’entreprise prive la propriété des marchandises, qu’il peut imposer en termes de patrimoine. de plus seules quelques catégories d’équipements sont éligibles à la location : transport, équipement industriel et, plus rarement, informatique.

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Hypothèque pour immeubles professionnels

Un professionnel libéral peut vouloir acquérir sa propriété profiter de la sécurité qu’offre l’hébergement et disposer d’un investissement attractif, à condition de bien choisir le statut juridique et fiscal.

ImportantIdéalement, choisissez une période de remboursement de 10 à 12 ans. Si vous prolongez la durée pour réduire les échéances, le taux est encore plus élevé et le poids des intérêts est supérieur à la réduction des rentes.

Concernant Type de taux, l’environnement de récession actuel favorise un taux variable. Dans l’attente d’une hausse des taux, cependant, une limite doit être négociée, mais en retour, le prêteur imposera certainement un arrêt à la baisse.

À propos de rentes, les constantes sont les plus courantes ; la part des intérêts diminue progressivement tandis que celle du capital augmente. L’option n’est pas forcément idéale pour un investissement immobilier durant les «années de boom» de votre carrière de libéral professionnel.

Il est préférable de fixer des délais avec un capital constant réduit le coût total du crédit professionneloù le principal est remboursé plus rapidement et la masse des intérêts pour les mensualités en baisse est inférieure à celle d’un prêt remboursé à échéance constante. Après les premières années, le profit est considérable.

Atelier dans un espace professionnel

Crédit «OK»

Ce système existe 8 ans ou plus pour ne rembourser que les intérêts, le capital est ensuite versé en une seule fois à la fin du contrat. Il existe un moyen efficace de constituer ce capital: conserver une police d’assurance-vie pour la durée du prêt.

Comparé à un prêt à radier, cet arrangement financier est plus cher : le capital restant ne baisse pas, l’intérêt ne baisse pas et il y a l’effort d’épargne.

Mais ça augmente les actifs à transférer en cas de décès et s’accompagne de divers avantages fiscaux, dont une déduction des échéances versées sur les revenus professionnels. Quant aux intérêts générés par l’épargne, dans le cadre d’un contrat d’assurance vie de 8 ans ou plus, elle bénéficier d’une exonération fiscale presque totale. La revente n’est pas recommandée avant la fin de la 8e année, ou vous serez imposé sur vos revenus d’épargne tout en payant la totalité du capital.

ImportantBien qu’il puisse être attrayant d’un point de vue fiscal et patrimonial, il n’est recommandé que pour les emprunteurs à revenu élevé.

Location immobilier

Une institution financière achète des propriétés et les loue à un professionnel libéral ou à un SCI contrôlé par ce dernier avec option d’achat à un terme prédéterminé et à un prix correspondant à la valeur résiduelle du bien (capital dû à la fin du contrat ou à tout autre moment en cas d’interruption anticipée).

Chaque loyer fiscalement déductible se compose d’une échéance d’investissement et d’intérêts sur le capital dû. De plus, la location est généralement fermé de 10 à 15 ans, ce qui la rend plus attractive que l’acquisition directe, se dépréciant en seulement 25 à 40 ans.

Un autre inconvénient de la location, le bien est irrévocablement inclus dans votre patrimoine professionnel lors du transfert de propriété; pour un BNC ou BIC, la fin de la taxe sur les plus-values ​​professionnelles à long terme, initialement de 15 ans, est réduite de la durée du contrat.

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Achetez votre entreprise à crédit

Le crédit professionnel pour financer votre entreprise est destiné aux sociétés commerciales uniquement et sert à acquérir une société ou à racheter les actions d’une société exploitante.

Offrir ce type de prêt nécessite une contribution personnelle égale à environ 20-30% du montant de l’entreprise selon l’activité prévue. En plus de cette contribution financière qui témoigne de votre solvabilité, de la solidité de votre projet, ainsi que de votre sérieux et de votre motivation auprès du prêteur, vous serez sans aucun doute garanties supplémentaires : Garantie OSEO, garantie personnelle de l’administrateur ou engagement.

Les conditions de prêt reposent sur plusieurs critères: régularité de l’activité (une activité saisonnière est moins susceptible de recevoir un prêt commercial) et le niveau de risque comme le contexte économique général. S’il est accordé, le crédit est généralement remboursable sur 7 ou 8 ans.

Prêt pour financer la trésorerie

Si votre entreprise rencontre des difficultés financières, il existe 2 crédits en argent:

  • La facilité de trésorerie;
  • Découvert bancaire.

Quelques jours par mois, votre entreprise est autorisée à déposer une réclamation. Flexible et largement utilisée, cette solution vous permet de combler l’écart temporaire entre le besoin en fonds de roulement (fonds propres + dette à long et moyen terme) et le besoin en fonds de roulement (stocks + créances clients – fournisseurs et dettes sociales).

Discussion entre deux professionnels sur le compte de résultat

La découverte

Pour des raisons exceptionnelles, le compte est continuellement au-dessus de la limite de débiteur convenue pendant un certain nombre de semaines ou de mois. L’approbation préalable du banquier est requise, à condition qu’il présente un plan de trésorerie détaillé et des comptes « sains ».

Il est plus susceptible d’aider si une entrée de trésorerie importante est attendue à une date précise (créance à recevoir, revente de matériel, etc.) et si vous en avez un une garantie solide : garantie d’une autre personne physique ou morale ou hypothèque immobilière.

Les frais varient considérablement en fonction de la nature et du montant demandé, ainsi que des politiques de la banque. Il se compose de primes, frais administratifs, commissions (pour les déplacements, les découverts, etc.). Sans négociation avec la banque, un découvert peut entraîner un refus des transactions et des frais d’exploitation irréguliers et élevés.

Crédit de campagne

En cas de activité saisonnière, le crédit de campagne est un découvert de plusieurs mois, car il existe un écart important entre le moment de l’achat et celui de la vente.

Le canapé nécessite un plan de trésorerie détaillé avec les montants et les dates de tous les reçus et paiements. En effet, le risque qu’elle couvre est plus important qu’avec une facilité de trésorerie classique, car si les ventes ne répondent pas aux attentes, le crédit peut ne pas être remboursé à temps.

Le taux d’intérêt est généralement indexé à un taux monétaire (plutôt qu’au taux de base de la banque) avec une augmentation à négocier avec le banquier. En plus des frais de tenue de compte, une commission s’applique au solde débiteur le plus élevé du mois.

Affacturage

Remplacez ou complétez les prêts bancaires conventionnels, l’affacturage est une solution pour gérer votre position «client». Plus précisément, vous confiez vos réclamations à une institution spécialisée et recevez une contribution en espèces.

En plus de l’avantage financier, cette solution d’externalisation vous soulage d’un certain nombre de tâches chronophages: les garanties clients, la gestion du recouvrement et du règlement. Vous pouvez vous concentrer sur votre cœur de métier pour une efficacité et une qualité de service optimales et de meilleurs résultats commerciaux, en plus de maîtriser les coûts de gestion. L’affacturage peut être utilisé à n’importe quelle étape du développement de votre entreprise sur le marché national ou à l’étranger:

  • Au début de l’activité, il remplit un besoin de trésorerie et remplace un prêt bancaire;
  • En phase de croissance, il contribue à la protection contre les dettes impayées, il réduit le travail administratif et permet de financer de nouvelles activités ou des missions supplémentaires.

Financement d’une voiture professionnelle

Différentes méthodes de financement sont possibles pour acheter une voiture de fonction. Le choix dépend du type de véhicule (tourisme ou utilitaire) et de vos attentes spécifiques, chaque mode ayant ses avantages et ses inconvénients.

Conduisez des véhicules commerciaux

Crédit auto

Il est dédié à l’achat d’un véhicule de tout type. Le contrat de ce prêt accordé est étroitement lié à celui de la vente; si le prêt n’est pas accordé, la vente est annulée et vice versa. L’argent est payé directement par la banque au concessionnaire dès la livraison du véhicule.

Simple, facile à gérer grâce à un APR clair ne parvient pas à augmenter la dette et les coûts de financementsans oublier qu’il ne convient pas à l’optimisation fiscale. Enfin, vous devez avancer la TVA pour un service public.

Leasing et LOA

La différence entre le crédit-bail et le crédit-bail avec option d’achat (LOA) est que le premier est principalement destiné aux véhicules commerciaux tandis que le second convient à tous les types de véhicules. Mais Le principe est le même : La société demande à un organisme financier d’acheter et de louer le véhicule pour une période de temps spécifiée après laquelle: soit restitue le véhicule au concessionnaire, soit renouvelle le bail, soit règle la valeur actuelle et devient propriétaire de la propriété.

Loyer demandé, majoré de l’amortissement et du risque d’amortissement, cette solution réduit la dette au bilan et permet une optimisation fiscale. Les principaux inconvénients sont l’engagement et les éventuelles pénalités de licenciement.

Le LLD

Dans le cas de la location à long terme d’une voiture de tourisme ou d’une voiture de fonction, un organisme financier achète un véhicule dont il devient le loueur – un accord avec le leasing et la LOA. Mais l’entreprise ne devient jamais propriétaire du biencar elle paie un loyer en retour.

LLD est une solution très intéressant d’un point de vue comptable, et offre une grande flexibilité: véhicule récent en parfait état, pas de gestion et d’entretien, pas de problème de revente. En revanche, il impose un kilométrage contractuel avec un tarif très élevé en cas de dépassement.

Paiement en espèces

Vous déduisez de votre argent le coût du véhicule pour un achat immédiat. C’est la solution la moins chère, sans intérêts et frais supplémentaires et sans dettes ni obligations envers un tiers. Le véhicule est inscrit à votre patrimoine et commence à être immédiatement amorti.

D’autre part, fiscalement ce n’est pas intéressant : impôt sur les plus-values ​​de revente et TVA à percevoir pour une voiture de fonction.

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La mise en place du crédit professionnel

La mise à disposition du crédit professionnel consiste en la mise à disposition du montant par la banque, soit directement sur votre compte, soit sur celui d’un tiers, selon le type de financement: entreprise de construction, concessionnaire automobile, équipementier, notaire …

Le déblocage des fonds peut se faire en une seule fois (achat d’un véhicule) ou selon un calendrier précis (construction d’un immeuble). Dans ce dernier cas, les intérêts ne courront que sur les montants déjà utilisés, éventuellement accompagnés d’une commission d’engagement sur le capital réservé, mais toujours inutilisés.

De plus, cette opération n’est possible que si:

  • Le contrat de prêt est signé;
  • Les garanties sont prêtes;
  • Une assurance décès a été souscrite;
  • Le devis du fournisseur est disponible car vous n’avez pas encore de facture d’achat.

Pour plus de certitude, attendez que le prêt soit confirmé avant de vous engager à vous engager auprès du fournisseur du bien ou du service auquel le prêt est destiné.

Est-il possible de rembourser un prêt professionnel?

Rémunération classique

Un prêt professionnel ne peut être remboursé que si l’argent est entièrement débloqué. Chaque mois ou à la fréquence convenue (trimestrielle, semestrielle ou annuelle), la banque débite automatiquement le montant de chaque versement de votre compte.

Vous devez donc vous assurer que le solde de votre compte est suffisant avant que le retrait n’ait lieu à la date convenue. En cas de problème de trésorerie qui vous empêche de le livrer, vous devriez avoir le réflexe d’avertir rapidement votre banquier pour éviter que le paiement ne soit refusé et les conséquences administratives qui en découlent. Il peut vous proposer la solution la plus adaptée.

Remboursement anticipé

Pour pouvoir prépayer votre crédit professionnel, cette option doit être explicitement incluse dans votre contrat. Si aucune clause ne permet ce processus, vous devez poursuivre le remboursement dans les conditions auxquelles vous vous êtes engagé.

De plus, même si vous avez le droit de rembourser votre crédit, un montant minimum sera imposé et la banque vous demandera certainement des pénalités de remboursement anticipé, dont les modalités sont également précisées dans le contrat de crédit que vous avez signé.

Le remboursement d’un prêt professionnel à l’avance se fait selon une procédure spécifique: remettez un chèque à encaisser sur votre compte et attendez quelques jours qu’il soit effectivement crédité. Si vous êtes sûr que le chèque a été encaissé, vous pouvez transférer le montant du remboursement.

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